作者: 南方周末記者 謝鵬 實(shí)習(xí)生 丁婕 李維娜
超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn),讓國(guó)內(nèi)第三方支付公司冒了一身冷汗。 (cfp/圖)
10年前,中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)讓各大銀行的atm機(jī)完成了互聯(lián)互通。今天央行推出的超級(jí)網(wǎng)銀,將實(shí)現(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通。而像支付寶這樣的第三方支付機(jī)構(gòu),從功能上很難被銀行取代,更何況還有越來越興旺的手機(jī)支付業(yè)務(wù)在等著它們。
如果你是一個(gè)用慣了網(wǎng)銀的消費(fèi)者,那么在幾個(gè)月后,你將會(huì)發(fā)現(xiàn),你可以在民生銀行的網(wǎng)銀窗口,直接切入中國(guó)銀行的網(wǎng)銀賬戶,省去了在電腦里安裝多個(gè)網(wǎng)銀證書和密鑰的麻煩。
這是一個(gè)名叫“超級(jí)網(wǎng)銀”的系統(tǒng)帶來的體驗(yàn)。央行在半年前就開始啟動(dòng)的這一網(wǎng)銀互聯(lián)互通系統(tǒng)將于今年8月上線。這一系統(tǒng)的上限是5萬元。
“以前用戶手頭有多把網(wǎng)銀鑰匙,現(xiàn)在只需要一把了。”參與超級(jí)網(wǎng)銀試點(diǎn)的中國(guó)民生銀行一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人對(duì)南方周末記者表示。
自從1999年9月招商銀行全國(guó)首家推出網(wǎng)銀以來,十年間已有88家國(guó)內(nèi)銀行開設(shè)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示,截至2009年第二季度,約有 1.72億人注冊(cè)了各自的網(wǎng)銀。
據(jù)央行透露,目前超級(jí)網(wǎng)銀只是選擇了十幾家大銀行進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。支付寶等第三方支付公司并不在試點(diǎn)范圍之內(nèi)。相反,這些被納入試點(diǎn)范圍內(nèi)的銀行們,則將被允許開展第三方擔(dān)保和預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)。
第三方支付指的是與各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái),如為淘寶網(wǎng)上交易提供擔(dān)保的支付寶。據(jù)易觀國(guó)際去年底提供的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)第三方支付市場(chǎng)經(jīng)過10年的發(fā)展,年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元。
超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn),是否意味著支付寶等第三方支付將面臨著被蠶食的覆頂之禍?
第三方支付有驚無險(xiǎn)
“推出超級(jí)網(wǎng)銀是央行在做美國(guó)三十多年前就做了的事情。”易寶支付ceo兼創(chuàng)始人唐彬?qū)δ戏街苣┯浾哒f。易寶支付是國(guó)內(nèi)知名的第三方支付公司。
目前國(guó)內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級(jí)網(wǎng)銀啟動(dòng)以后,只要接央行或者任何一家銀行或者兩個(gè)都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是,第三方支付公司能對(duì)接上超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。由于央行的系統(tǒng)不開放給非金融用戶,因此問題變成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。
而央行研究5年的《支付清算組織管理辦法》一直未能出臺(tái),直到去年才開始實(shí)行報(bào)備制。到今年5月底,有消息稱,該辦法已經(jīng)遞交國(guó)務(wù)院相關(guān)部門審核,有望年內(nèi)出臺(tái)。
民生銀行的一位負(fù)責(zé)人對(duì)南方周末記者分析說,央行對(duì)于第三方支付公司的心態(tài)比較復(fù)雜。
一方面,央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng),支付清算組織間的壁壘被打破,而第三方平臺(tái)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大、市場(chǎng)反應(yīng)靈活,將對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。
另一方面,新興支付手段的大量沉淀資金,增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)央行不能坐視不管,因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級(jí)網(wǎng)銀之外。“我相信一年后肯定會(huì)讓支付寶們接入的。畢竟,央行有點(diǎn)私心是正常的,但出發(fā)點(diǎn)一定會(huì)是從大局考慮。”上述民生銀行負(fù)責(zé)人說。
目前,國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)主要有三類企業(yè)。一是獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付公司,如易寶支付和快錢。二是“電子商務(wù)平臺(tái)+網(wǎng)上支付工具”的模式,如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊拍拍的財(cái)付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等。三是所謂的銀行派,典型代表是中國(guó)銀聯(lián)旗下的chinapay。
支付寶這樣的擔(dān)保型和易寶支付這樣的行業(yè)型第三方支付公司已經(jīng)占據(jù)三分之二強(qiáng)的市場(chǎng)份額。易寶支付ceo唐彬認(rèn)為,他們受到的沖擊不會(huì)特別大。畢竟,支付寶背靠淘寶網(wǎng),客戶群體穩(wěn)定。而易寶支付等早在多年前就已經(jīng)轉(zhuǎn)向做行業(yè)客戶為主。對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)較強(qiáng)。
上述民生銀行負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,在被允許接入超級(jí)網(wǎng)銀之前,支付寶由于跟淘寶的關(guān)系不會(huì)受到太大的影響。畢竟,淘寶網(wǎng)是支付寶的一個(gè)巨大的“內(nèi)部食堂”。
爭(zhēng)奪無線支付
“超級(jí)網(wǎng)銀就是一座毛坯房,怎么裝修,更多的還是要靠第三方支付公司來做。這點(diǎn)銀行沒有我們擅長(zhǎng)。國(guó)外的花旗和匯豐等大銀行業(yè)曾經(jīng)涉足第三方支付市場(chǎng),但都做不過美國(guó)ebay旗下的電子支付工具paypal。”易寶支付ceo唐彬說。
第三方支付公司有著銀行不具備的優(yōu)勢(shì)。正如支付寶公司ceo彭蕾對(duì)南方周末記者所說,一直以來,支付寶通過自身積累的海量數(shù)據(jù)搭建整個(gè)電子商務(wù)的誠(chéng)信體系。
盡管阿里巴巴集團(tuán)ceo馬云說過,他隨時(shí)做好將支付寶送給國(guó)家的準(zhǔn)備,但支付寶顯然對(duì)最終拿到牌照和被允許接入央行超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)信心十足。
今年4月,阿里巴巴集團(tuán)宣布,未來5年,將對(duì)旗下第三方支付平臺(tái)支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司投資50億元人民幣。不久前,還傳出了支付寶醞釀收購(gòu)民生銀行以解決支付寶金融融資和牌照問題的消息。
4月底,支付寶實(shí)現(xiàn)了杭州市民在手機(jī)上和電腦上通過支付寶完成日常的繳費(fèi),水費(fèi)、電費(fèi),燃?xì)赓M(fèi)等功能,完成了支付寶走向生活服務(wù)的重要一步。同時(shí),還在上海、重慶、南京等二十多個(gè)城市同樣開通支付寶繳費(fèi)服務(wù)。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,手機(jī)支付一直被認(rèn)為是未來的發(fā)展趨勢(shì)。連中國(guó)移動(dòng)也通過入股浦發(fā)銀行,開始與銀聯(lián)爭(zhēng)奪未來手機(jī)銀行主導(dǎo)地位。其前掌門人王建宙曾說,中國(guó)移動(dòng)“最缺少的就是金融和傳媒牌照”,可見其對(duì)無線支付的重視度。“在移動(dòng)支付上,有兩種模式。一是面對(duì)面的移動(dòng)支付,這適合中移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商來發(fā)展。二是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付,適合第三方支付公司進(jìn)入。因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)有了iphone這樣的手機(jī)終端平臺(tái)。”唐彬說。
目前,支付寶的日交易筆數(shù)達(dá)到500萬筆,其中手機(jī)支付的日交易筆數(shù)超過十幾萬筆。2009年支付寶就成立了獨(dú)立的無線團(tuán)隊(duì),專門負(fù)責(zé)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的拓展,加強(qiáng)了對(duì)支付寶手機(jī)客戶端的開發(fā)。
支付寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人告訴南方周末記者,阿里集團(tuán)新近宣布向支付寶投資的50億元的重要使用方向,便是無線支付領(lǐng)域。而且,支付寶將繼續(xù)專注在手機(jī)遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域,包括與手機(jī)廠商、操作系統(tǒng)商甚至運(yùn)營(yíng)商等加強(qiáng)合作,推動(dòng)手機(jī)支付服務(wù)的深化。
相反,似乎在超級(jí)網(wǎng)銀上一時(shí)占據(jù)了優(yōu)勢(shì)的銀行家們卻顯得有點(diǎn)手足無措。上述民生銀行負(fù)責(zé)人對(duì)南方周末記者表示:“移動(dòng)支付的技術(shù)和用戶需求原來都已經(jīng)有了。但移動(dòng)和浦發(fā)的合作還是讓我們很驚訝于他們對(duì)這一領(lǐng)域布局之快。”
